Дорогой бесплатный кредит

Автор: Оля Иванова
Источник:   http://www.epochta.ru/blog/psihologiya/dorogoy-besplatnyiy-kredit/

Сегодня хочу немного отойти от темы интернет маркетинга и поговорить немного о тех вещах, с которыми практически каждый из нас сталкивался.

Это дорогой бесплатный кредит!

     Очень многие пользовались хоть раз потребительским кредитом, и каждый ощутил на себе все сюрпризы, которые таят выплаты. Все мы знаем, что банк – учреждение, главной функцией которого является зарабатывание денег, а не благотворительность. То есть: какой же это будет банк, если он не будет зарабатывать деньги. Но почему-то это сразу забывается, как только речь зайдет о беспроцентном кредите!

Тем более, что национальный банк запрещает выдавать кредиты под 0 процентную ставку. Проценты хоть и минимальные, но должны быть. Есть вариант, когда проценты составляют 0, но он маловероятный – это когда инициатива исходит от супермаркета, который решил устроить распродажу залежавшегося товара или устроить акцию к своему юбилею, и все выплаты банку заплатит из своего кармана. Но такой вариант встречается крайне редко. Более реальная ситуация – это когда про реальные проценты вам никто ничего не говорит до оформления кредита.

Где искать эти скрытые проценты? Есть несколько способов отбивания нулевого кредита. Первый – на вопрос клиента о процентах, сотрудник банка может ответить, что кредит бесплатный, но его нужно застраховать для того, чтобы банк был уверен в том, что свои деньги он получит. Если вы подсчитаете сумму страховки, она вполне может составлять четвертую часть от стоимости товара. А так как обычно страховая и банк принадлежат одному лицу, банк в проигрыше не останется. Другой способ – это одноразовая комиссия за открытие и обслуживание кредитной линии, плата за проверку информации, которую предоставляет клиент. Так же при выдачи нулевого кредита цена на товар может уже быть изначально завышена. Может быть такое, что приходится платит ежемесячно комиссию банку примерно 2-5% от стоимости товара, но за период выплаты кредита сумма набегает приличная.

Бывают случаи, когда сотрудники банка просто не говорят о процентной ставке, даже если вы задаете им конкретный вопрос о процентах, не всегда получите честный ответ.

Как-то я увидела вывеску в магазине «Выгодный кредит» и подошла поинтересоваться о процентах, четкой информации я не получила, а когда попросила выписку с суммами, которые мне необходимо будет платить, вычислила, что процентная ставка составляла 50%! Потом я поняла, почему сотрудница банка мне не ответила по поводу их процентной ставки, кто ж у них возьмет кредит с таким процентом!

Очень часто в банках нам предлагают кредит с процентной ставкой, например, 24%. Но если мы вычислим эффективную процентную ставку, она может составлять 36%. Сотрудники банка очень часто скрывают действительные условия.

Чтобы обезопасить себя от банковского «машеничества», во-первых, не стесняйтесь тщательно расспрашивать представителей банка. В договоре вы не всегда сможете отыскать спрятанные цифры. Можно вооружиться калькулятором и самому подсчитать общую сумму. Во-вторых, сравните предложение разных банков и в спокойной обстановке все подсчитайте. Часто бывает, что кредит под честно заявленные 20-25% обходятся дешевле, чем беспроцентный. Так что будьте внимательны и не попадайтесь на уловку банков, это же ваши деньги, зачем их просто так кому-то отдавать!

Автокредит : Как не взять кредит под 2000% годовых?

 
Источник: http://fspb.ru/2008/02/25/kak_ne_vzjat_kredit_pod_2000_godovykh.html

         Когда банковский клиент берет автокредит, он отдает в залог купленный за заемные деньги автомобиль.

Оказалось, что закон о потребительском кредитовании нужнее, чем кажется. И доказали это произошедшие за минувшую неделю события.

А случилось вот что. Генеральная прокуратура проверила несколько банков, чтобы выяснить, под какую эффективную процентную ставку (ЭПС) они выдают кредиты гражданам. Напоминаю, что ЭПС выражает в виде процента все затраты заемщика, связанные с кредитом. Оказалось, что ставка достигает в некоторых случаях 152, порой 776, а в одном – даже 1977 процентов годовых. 1977 процентов – это значит, что заемщик, взявший 1 января 100 тыс. рублей в долг, 31 декабря того же года должен отдать 2 млн. 77 тысяч. Кажется, в данной ситуации без комментариев...

А объяснение даже такому беспорядку есть. В соответствии с инструкцией Центрального банка кредитные учреждения вычисляют ЭПС, учитывая все платежи, которые совершает заемщик: это и ежемесячные выплаты в счет номинальной процентной ставки, и комиссии за снятие наличных, обслуживание счета и т. д. Но оказалось, что и это ещё не всё. Некоторые кредиты предполагают платежи в пользу третьих лиц. Когда клиент берет автокредит, он отдает в залог купленный за заемные деньги автомобиль. Но автомобилю как предмету залога грош цена, если он не застрахован. Следовательно, при вычислении ЭПС придется учесть платежи в пользу страховой компании. Вот тут-то нас и ждет неожиданность. Предположим, что клиент хочет купить автомобиль за один миллион рублей, но он накопил достаточно собственных средств, и ему не хватает лишь 100 тысяч.

Их он и берет в банке по вполне приемлемой номинальной ставке и терпимых комиссионных. Однако машину нужно застраховать. И не ее десятую часть, купленную в кредит, а целиком. А страховка в наших случаях стоит порядка 7 процентов от стоимости автомобиля, т. е. в данном случае 70 тысяч. Эти деньги нужно заплатить сразу, следовательно, из 100 тысяч кредита заемщику реально останется только 30 тысяч, а проценты и комиссионные придется платить исходя из 100 тысяч. Вот и оказывается величина ЭПС пугающе большой. А если бы клиенту не хватало не 100 тысяч рублей, а только 50 тысяч, тогда бы после выплаты страховки оказалось, что он вообще ничего не получил, а наоборот, потратил 20 тысяч рублей. А все платежи банку за 50-тысячный кредит остаются. При таких условиях ЭПС становится равной бесконечности. А если в одном банке ЭПС равна бесконечности и в другом банке – тоже бесконечности, как узнать, в каком кредит взять выгоднее? Смысл введения ЭПС вообще теряется.

Такого рода неожиданности в наше время уже не редкость. Готовя нормативный акт, законодатель ориентируется на уже имеющийся опыт и на какие-то теоретические соображения, которые также основываются на опыте. Но жизнь нам очень часто преподносит сюрпризы. Тогда в закон приходится вносить поправки. Так как правительство затянуло с принятием закона, поправки в него будет внести нетрудно. Намного труднее их написать так, чтобы справиться с описанным выше парадоксом. Однако финансовое законодательство справилось со многими очень трудными проблемами и недостатками – справится и с этой...



Надеюсь, вам понравилась эта статья. Если да, буду очень признателен, если вы поспособствуете ее социализации. Напишите комментарий, поставьте закладку, проголосуйте на News2.0, сообщите о статье в своем блоге, скопируйте ее к себе в блог (с сохранением ссылок).

Заранее благодарен!


1. Подпишитесь на обновления по RSS.

2. Добавьте в "Избранное", сервисы закладок и поделитесь ссылкой

http://credit-smeet.blogspot.com/

с друзьями и знакомыми по почте, в Аське...

далее везде...

3. Если хотите что-то сказать, обязательно оставьте свой комментарий.


Comments:

At: Груздев Михаил

Да, даже я о таком еще не слыхал…

Что дальше при ещё придумают наши банкиры с большой дороги?

Почему потребительский кредит не делает Вас богаче?

А ведь если Вы не становитесь богаче, значит, скорее всего, Вы становитесь беднее!

Почему? Ведь, беря товары в кредит, заметьте, не покупая, а именно беря, т.к. очень мало людей взяли бы именно этот товар (на который берется кредит) за наличные деньги из своего кошелька, Вы просто обкрадываете себя. Кстати, очень много ненужных в хозяйстве дорогих вещей берется именно в кредит.

Определение. Потребительский кредит - особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги. Торговые предприятия предоставляют потребительский кредит в виде товаров, проданных в рассрочку, а банки - в виде краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования. Потребительские товары длительного пользования - легковые автомобили, мебель, холодильники, телевизоры - являются главным объектом потребительского кредита, который стимулирует платежеспособный спрос населения на эти товары.
Источник: http://credibank.ru/potreb.html

Почему же потребительский кредит делает Вас беднее?

Начнем с очевидного.

Во- первых, Вы переплачиваете за товар, оплачивая банковские услуги. Кредит всегда, изначально предоставляется на невыгодных потребителю условиях. Исключения бывают, но они лишь подтверждают правило. Не стоит забывать, что возможные штрафы за несвоевременные платежи по кредиту то же будут не в вашу пользу.

Во – вторых, потому, что в кредит обычно берутся более дорогие модели, чем за наличные деньги. Ну круто и престижно иметь самую последнюю модель… А то, что эта модель уже через неделю перестанет быть самой-самой, в момент взятия кредита мало кто задумывается. А продавцу в магазине выгодно продавать дорогие вещи, у него зарплата от этого зависит.

В-третьих, вещи, на которые берется потребительский кредит, особенно бытовая и компьютерная техника, обычно со временем сильно  дешевеют и, просто откладывая ежемесячно ту сумму денег, которую Вы отдаете банку можно скопить на нужную вещь за более короткое время, чем срок оплаты кредита.

А вот над неочевидными негативными последствиями «жизни в кредит» задумываются очень немногие.

А вот подумайте над следующими мыслями?

Большие кредитные долги ставят под сомнение ваше будущее. Ведь кроме регулярных расходов, кредит обременяет вас грузом дополнительных выплат. А ведь источники ваших доходов могут по тем или иным причинам прекратить свое существование. Мало ли что случается в жизни. И, когда Вы собираетесь взять очередной кредит, пожалуйста, вспомните об этом. Обычно, потеряв один или несколько источников дохода, заемщик теряет способность должным образом выплачивать кредит, что является причиной ещё бОльших долгов, а далее психических расстройств вплоть до самоубийства.

Кредит вызывает привыкание как алкоголь или наркотики. Мнимая перспектива улучшения качества жизни, о которой говорят в рекламе, ведет к тому, что на первых порах заемщику действительно кажется, что он совершил выгодную сделку. Многие люди, уже и в нашей стране тоже, просто не знают, как жить без кредитов. Осознание того, что кредит невыгоден для заемщика, приходит позднее, когда платить становится нечем… Зависимость людей от кредитов является серьезной проблемой во многих странах, в некоторых из них эта задача решается на уровне правительства. Насколько я знаю, в нашей стране проблема на таком уровне ещё не поднималась.

Кроме того, многие покупатели забывают вот о чём. Практически любая вещь, купленная в кредит, потребует ещё и дополнительных расходов. Так, к цифровой фотокамере потребуется SD карта памяти, дополнительные аккумуляторы, зарядное устройство, стоимость которых может составить хороший процент стоимости устройства. И фотографии печатать, очевидно, Вы будете чаще. Купив стиральную машину, кроме увеличения расходов на более дорогой порошок и всякие дорогущие антинакипины, Вы, очевидно, будете просто чаще стирать. Взятый в кредит автомобиль потребует …. И протчая, протчая, протчая… Пожалуйста, попробуйте прикинуть эти дополнительные расходы еще до совершения покупки.

Все написанное выше не значит, что надо отказаться от такого удобного финансового инструмента, как потребительский кредит. Надо лишь помнить, что у любого кредита есть не только плюсы, которые расписывает и реклама, и продавец в магазине, и кредитный инспектор, и Вы сами, но и всегда большая куча минусов.

Автор: Груздев Михаил.
Mailto: smeet007@bk.ru
http://rich-smeet.blogspot.com/

Если Вам понравилась статья, прошу разместить её на своём сайте или блоге, сохранив авторский блок. Или послать ссылку на эту статью по Аське или электронной почте друзьям и знакомым.

PS О моих личных источниках пассивного дохода, кроме Google AdSense, читайте в правой колонке сайта http://rich-smeet.blogspot.com/

А вот ещё интересная статья в тему:
"Как стать богатым без особых усилий?"

Получил свою статью в рассылке от Гугла.

В гуловской рассылке    "Клуб умных потребителей "

вчера пришла моя статья "Как жить лучше, тратя меньше?".

Авторство, естественно не указано, а указанный источник сайт

https://www.moneybookers.com

с платным членством и почти пятью миллионами пользователей.


"Ну, раз уж украли, значит понравилась статья." - успокойл меня Владимир Мао.

Я рад этому. Сколько народу получит теперь нужную им информацию.

С Гугловским-то размахом!


Ну, а кто не хочет платить за чтение моих статей

по денежной и предпринимательской тематике

идите сразу сюда, на сайт

"Как стать богатым без особых усилий?"


Вход бесплатный.

Выход тоже.  ;-)

Как заплатить по кредиту меньше, чем «обычно»?

Как обычно российские граждане берут кредит?

Никогда не задумывались? А вот понаблюдайте, поспрашивайте у своих знакомых. Вот как делает это подавляющее большинство населения (здесь высказано только моё личное мнение). Решили купить что-нибудь. Дорогое и красивое. Зашли в первый попавшийся по дороге магазин и, поддавшись уговорам продавца, взяли кредит прямо в магазине и вернулись с товаром домой. Радость-то какая! Правда, платим потом. Много.

А сколько? «А, кто его знает. Как все. Ведь кредит везде одинаков.» - отвечает большинство.

А вот и нет.

Деньги, которые банк даёт в кредит – такой же товар, как и все остальные. И бывают они дороже или дешевле. И, как и любой товар, всегда можно «купить» кредитные деньги дешевле, чем пресловутое «большинство».

Существуют определенные правила, которые позволяют минимизировать ущерб семейному бюджету. Соблюдая их, можно экономить довольно приличную сумму.

1. Попробуйте обойтись вообще без кредита. Любой кредит – это банковская услуга, а за услугу, естественно, надо платить. Попробуйте найти альтернативу, например, просто заняв деньги у знакомых.
2. Если, без кредита всё-таки не обойтись, тщательно сравните несколько разных кредитных альтернатив. Обязательно подсчитайте, какова будет окончательная сумма, выплаченная Вами за товар с учетом всех-всех нюансов. По закону, это должен сделать за Вас кредитный инспектор, но, проверить его расчеты никогда не помешает.
3. Никогда не берите потребительский кредит без первоначального взноса. Такой кредит всегда имеет повышенную ставку, «надбавку за риск». Ведь если у человека нет денег на первоначальный взнос, где гарантия, что он не скроется со взятым в кредит товаром в неизвестном направлении.
4. Вносите как можно больший первоначальный взнос по кредиту. Естественно, «стоимость» кредита, деньги, которые Вы переплатите за возможность пользоваться кредитом, будет тем меньше, чем меньше сумма кредита.
5. Берите кредит на как можно меньший срок. При одинаковой процентной ставке время играет против Вас, следовательно, чем дольше Вы пользуетесь кредитом, тем больше денег платите.
6. Если Вы задумали купить дорогостоящую вещь, обязательно сравните условия кредитования в торговой точке и в банке. Как правило, кредит «на неотложные нужды», взятый в банке, обойдётся Вам намного дешевле, чем в магазине. Правда, времени и справок потребуется больше.
7. Если есть возможность, оформляйте кредит, обеспеченный залогом или поручительством. Ставки таких кредитов гораздо ниже ставок «экспресс-кредитов», выдаваемых непосредственно в торговых точках.
8. Никогда не ставьте свою подпись под кредитным договором, не прочитав его и не разобравшись во всех тонкостях. Задавайте каверзные вопросы. Обязательно уточните, в каких случаях банк имеет право взимать штрафы и порядок рассмотрения спорных вопросов.
9. Взяв кредит, планируйте ежемесячные выплаты хотя бы за неделю до крайнего срока. Тогда, при возникновении форс-мажорных обстоятельств у Вас будет время «перехватиться» и не подвергнуться штрафным санкциям.

Кстати, ипотечный кредит – такой же товар, как и все кредиты. Даже на взятом уже ипотечном кредите можно сэкономить. Как?

1. Регулярно выясняйте возможность перекредитования ипотеки под более низкую кредитную ставку.
2. Обязательно каждый год подавайте заявку на налоговый вычет. По закону сумма такого вычета может составлять до 130 000 руб. в год, что сапоставимо с самой суммой кредитной «переплаты».

А ещё совет – изучайте побольше информации по личным финансам.
Всегда пригодится!

Автор: Груздев Михаил.
Mailto: smeet007@bk.ru
http://rich-smeet.blogspot.com/

Если Вам понравилась статья, прошу разместить её на своём сайте или блоге, сохранив авторский блок. Или послать ссылку на эту статью или ссылку на этот сайт
http://rich-smeet.blogspot.com/
по Аське или электронной почте друзьям и знакомым.

И ещё несколько статей на «кредитную тему»:

«Как не поддаться на магию легких потребительских кредитов?»

«Из комментариев к статье: «Узаконенное мошенничество или добро пожаловать в потребительское общество»

И где логика?

Мою статью

«Как излечится от кредитной зависимости. А может, лучше её избежать?»

поместил главный межбанковский портал Беларуси.

Вот ссылка: http://infobank.by/698/Default.aspx

Причем, в разделе «Аналитика».

Какой логикой руководствовались белорусские банкиры не знаю, но всё равно приятно!

Как могут простые вопросы решить непростые денежные проблемы.

Есть у меня шестерка слуг,
Проворных, удалых.
И все, что вижу я вокруг, -
Все знаю я от них.

Они по знаку моему
Являются в нужде.
Зовут их: Как и Почему,
Кто, Что, Когда и Где.

Редьярд Киплинг


Деньги в современном обществе – одна из самых больших проблем.

«Их всем не хватает» - мудро заметил ещё в далёком 1979-м тогдашний независимый кандидат в президенты США, миллиардер Росс Перо. Денег не хватает даже целым государствам, чего уж говорить о простых гражданах. «Не хватает денег на…» - наверное самая «говоримая » сегодня фраза. А дыма, как известно, без огня не бывает. Если денег не хватает – это уже нужда. А теперь давайте перечитаем детский стишок, что вынесен в эпиграф: «Есть у меня шестёрка слуг… Они по знаку моему являются в нужде…». Вот и будем мы сейчас привлекать этих «проворных и удалых» для решения одной из самых злободневных сегодняшних проблем.

Денежной!!!


Итак, начнём:

1. «Кто». Это можете быть Вы, а может… В общем любой человек, который, наконец-то решил навести порядок в личных финансах. Короче тот, кому срочно нужна помощь. Материальная…

2. «Что». На что тратятся деньги и сколько. Предварительный анализ ещё никому никогда не мешал. Так же вопрос «что» нужно отнести и к будущим тратам – что жизненно необходимо приобрести в ближайшее время.

3. «Почему». У этого вопросов несколько аспектов. Почему в настоящее время Вы тратите именно столько? Почему в ближайшее время Вы собираетесь купить то-то и то-то. Только потому, что Это «уже есть у всех, а мы как…». Или всё-таки Это – жизненная необходимость. В общем, вопрос «почему» поможет понять Вам целесообразность ваших настоящих и будущих расходов. А так же, если у Вас в доме есть бесполезные вещи, выясните, почему Вы их купили. Выявив причину, Вам в будущем будет легче отказаться от импульсивных покупок «чего-нибудь ненужного».

4. «Где». Рыночная экономика всегда предполагает конкуренцию, а значит не всегда покупка в ближайшем магазине для Вас выгодна. Большинство населения ходит в один и тот же магазин, обращается за услугами в одни и те же фирмы просто по привычке. Соберите информацию о том, где можно с наибольшей выгодой купить то, что Вы хотите. И чем больше денег стоит покупка, тем тщательней должен быть отбор. Неплохо бы подумать, где мы разместим или где будем хранить то, что купили. Вопрос хоть и банальный, но если холодильник будет заслонять какой-нибудь проход, будет не до смеха…

5. «Когда» У любого крупного магазина бывают акции, распродажи и т.д. Таким образом, всегда можно взять товар дешевле среднерыночной цены, если делать это в нужное время. Нельзя исключать и сезонный фактор. Сплит-системы, например, лучше покупать зимой – и цены ниже, и поставят в тот же день. А в разгар июльской жары? Кроме того, вспомним, что говорил один очень, очень богатый человек. Ротшильд, его фамилия, может слышали. «Покупай, когда другие продают, продавай, когда другие покупают». Например, это относится к паям в ПИФах, акциям, недвижимости и т.д.

6. «Как» Как заработать деньги на новую покупку. Как оплачивать покупку, как транспортировать и как использовать. Может возникнуть вопрос: «Как заработать деньги с помощью новой покупки?» - такого варианта тоже исключать нельзя.

Ну вот, поэксплуатировали мы с Вами эту шестёрку. Слуг…

А теперь вспомним продолжение стихотворения…

«Потом работаю я сам,
А им даю досуг.»

Составляем на основе ответов на вопросы план будущих доходов и, что наверное главнее, расходов.

А теперь начинаем работать.


По заранее намеченному такими нужными вопросами плану.

Автор: Груздев Михаил.
Mailto: smeet007@bk.ru
http://rich-smeet.blogspot.com/

Если Вам понравилась эта статья, прошу разместить её на своём сайте или блоге с сохранением авторского блока.

Заранее благодарен,
Груздев Михаил.


Ещё  одна статья в тему:
"Финансовые жертвы – стоит ли отказываться от привычек ради мечты?"

Сколько стоит ипотечный кредит?

           Ипотека - долгосрочная ссуда на приобретение недвижимости под залог этой же самой недвижимости.

Многие ещё помнят лозунг времён перестройки - «Каждой семье к 2000 году отдельную квартиру». Так обещало нам уже несуществующее сегодня государство. Теперь нет ни государства того, ни квартир. Именно Россия лидирует среди стран бывшего СССР по части жителей, снимающих жилье, по причине отсутствия собственного. Таких в нашей стране, по разным статистическим данным от 17 до 22% всего населения! Цифра огромная!

А учитывая, что цены на недвижимость иногда поднимаются на 40% в год, многие российские граждане накопить на собственное жильё не смогут. Никогда!

Ну, и где же выход? А он есть.

Взять ипотечный кредит и вселиться в жильё, которое, по выплате кредита, станет собственностью. Ипотечный кредит под небольшой (от 9 до 12%), как утверждают рекламные проспекты банков, поможет и улучшить жилищные условия многих. Вот только одно но! Большинство граждан, подающих документы на получение ипотечного кредита, отказываются от него. Сами! Почему?

Ведь от предложений сегодня нет отбоя! Завлекают и низкими процентными ставками, и долгим, более 20 лет сроком и даже возможностью взять кредит в экзотических валютах, типа японской йены, чтобы уменьшить процентную ставку (ипотечный кредит в японских йенах выдаётся сегодня под 6% годовых). И ничего не помогает. Взрывного роста ипотечного кредитования, как в Восточной Европе не происходит.

Давайте разберёмся, как следует правильно действовать, если Вы решили взять ипотечный кредит.

Во-первых, чётко определитесь, какое жильё Вам необходимо. Какое нужно жильё и среднерыночную цену на выбранный вариант. Ведь выплачивать придется почти полжизни… Шучу. И всё-таки… Здесь лучше не семь, а семьдесят семь раз всё проверить.

Определились.

Теперь ищем любую информацию по ипотечным кредитам в выбранном секторе. Первый помощник здесь – Интернет. Там можно найти всё. Даже калькулятор на многих сайтах есть. Сколько придётся заплатить, если… И вводите свои условия: сумму кредита, количество лет и т.д. Не поленитесь так же позвонить в банк, если Вам что-то непонятно. Телефон кредитного отдела Вы обязательно найдёте в разделе «Контакты» на официальном сайте любого банка.

Учтите, перед тем, как Вы получите кредит, Вам предстоит очень сильная нервротрёпка и достаточно высокие расходы. Рассмотрение заявление, проверка документов, проверка подлинности купюр и ещё много чего придумали бедные банкиры, чтобы выманить у Вас деньги ещё до того, как выдать Вам кредит. А что делать… Банкам тоже надо на что-то жить! Поэтому в Ваших интересах собрать максимально возможную информацию об условиях кредитования, чтобы не пришлось менять банк, если Вас вдруг не устроят условия самого договора. Ведь в другом банке придётся начинать всё заново. И денег отвалить тоже.

Чтобы получить кредит надо оформить три страховки – страхование права полиса, страхование имущества (купленной банком недвижимости) и страхование жизни и здоровья самого заёмщика. Учтите, что многие страховые компании сделаны самими банками и ставки в них ого-ого! Обязательно задайте перед подачей документов вопрос: «А можно ли застраховаться у независимого страховщика?» и обязательно получите на него ответ в письменном виде. Если Вам отказываются дать таковой, сто раз подумайте, а стоит ли связываться…

Дополнительные расходы обязательно возникнут и на стадии выбора жилья. Ведь проверка банком даже выбранного Вами самостоятельно варианта обойдётся вам примерно в 1000 долларов и это ещё по-божески! Специализированное агентство возьмёт за такие услуги 3-5% рыночной стоимости жилья.

Учтите так же, что недвижимость в новостройке кредитуется обычно по повышенной ставке, т.к. риски первичного рынка недвижимости для банка значительно выше. Обычно к заявленной сумме кредита добавляется ещё один процент. А за время выплаты кредита этот процент преобразуется в очень кругленькую сумму. Обязательно уточните этот вопрос.

Все операции по подаче документов, поиску жилья, все бюрократические оформления необходимо закончить за три месяца. Именно столько позволяет «тянуть» действующее законодательство. Кто не успел, тот опоздал! И все круга ипотечного «ада» придётся проходить заново.

А теперь подведём итоги.

Кроме самой суммы кредита и процентов по нему, Вам предстоят следующие доплаты (данные на январь 2008 года):

1. Первоначальный взнос. В разных ипотечных программах он разный, но уж никак не меньше 10% от суммы кредита.
2. Рассмотрение Вашего заявления от 1 тыс. руб.
3. Проверка документов – от 2 тыс.руб.
4. Ведение сделки, если квартира покупается в новостройке от 1% от суммы кредита.
5. Плата за аренду индивидуального сейфа – от 2 тыс.руб. в год. В год, а не только вначале выплат!
6. Открытие счёта от 100 американских долларов.
7. Конвертация, обналичка и т.п. операции, если кредит взят в иностранной валюте – от 0,2% от суммы кредита
8. Регистрация сделки с недвижимостью от 200 американских долларов.


И это ещё не всё! Транспортные и множество других расходов тоже лягут на Ваши плечи…

Но, по моему глубокому убеждению, дело это стоящее и, несомненно, выгодное.

Вместо того, чтобы отдавать кучу денег за съём жилья, лучше отдавать деньги банку и потихоньку выкупать собственное жильё. Ведь всё когда-то проходит, пройдет и срок проживания в чужом, а не своём жилье.

Во всяком случае, рискнуть стоит.

Только, рискнуть осознанно!
Основные моменты такого осознанного риска Вам уже известны.

Действуйте.

И всё у Вас получится!

Автор: Груздев Михаил.
Mailto: smeet007@bk.ru
http://rich-smeet.blogspot.com/

Если Вам понравилась статья прошу разместить её на своём сайте или блоге с сохранением авторского блока.

Заранее благодарен,
Груздев Михаил.


И ещё полезная статья на "крединую" тему:

"Как не поддаться на магию легких потребительских кредитов?"

Как излечится от кредитной зависимости. А может, лучше её избежать?

 
«Это раньше деньги были из тумбочки.
Теперь они из карточки!»
Народная мудрость.

Всё больше наше общество поражает новая болезнь, давно уже известная в странах, которые в советское время называли капиталистическими. Кредитная зависимость, когда человек живёт, отдавая практически все заработанные деньги за взятые ранее кредиты, а для того, чтобы купить что-то просто берёт новые.

Там, на «Диком Западе» уже давно существуют общества взаимоподдержки, типа «Анонимных Алкоголиков», только болеют, без кавычек болеют эти люди «кредитной зависимостью» в очень тяжелой форме. Потеря работы, здоровья, репутации для такого человека… потеря всего! Ведь если банк не даст очередной кредит и что делать?! Вот и причина самоубийств (во всем мире, не только на пространстве бывшего СССР) всё чаше – непосильное кредитное бремя.

Конечно, возможность взять в кредит нужную вещь, а так же сделать ремонт, отдохнуть, подлечиться и т.д., несомненный плюс современной экономической жизни. Однако, у любой палки всегда два конца. Где есть достоинства, всегда есть и недостатки.

Раньше «столбики для пятачков» и игровые клубы встречались на каждом шагу, а теперь практически в каждом крупном магазине (турбюро, агентстве недвижимости и даже в дорогих парикмахерских) сидят кредитные агенты. «Покупай легко!» - вот, наверное, главный девиз нашего времени. И вот теперь, вслед за игроманией незаметно пришла в нашу жизнь кредитомания.

Кстати, и сами банки, надеюсь невольно, не со зла, очень даже… способствуют распространению этой специфической болезни. Ведь в нашем мире всё ужесточающейся конкуренции банкам тоже надо на что-то жить. Звучит как то прикольно, но, тем не менее, это так. А ведь штрафы «за просрочку» обязательных кредитных выплат очень высоки. Или перекредитование, когда неотложные выплаты по уже взятому кредиту гасится другим, уже с более высокой кредитной ставкой кредитом (обычно это делается при помощи кредитной карточки). Такие «неучтённые» доходы и помогают многим банкам держаться на «на плаву» в наше нестабильное время.

Конечно, противостоять новой болезни общества, называемого себя «обществом потребления» можно. И нужно! Надо лишь знать, как и постоянно помнить об опасности заразиться данной болезнью.

Всё это понятно, прописные, так сказать, истины, но как же трудно, когда видишь, когда у знакомого новенькая машина, а молодой сосед, который с трудом закончил ПТУ, делает дорогой евроремонт. «Ну чем я хуже!!!» - думаете Вы. Кроме того, кредитная система может очень выручить в некоторых форс-мажорных ситуациях. Представьте, если в июльскую жару вдруг у Вас выйдет из строя старенький холодильник. Кредит так же может быть очень полезным финансовым инструментом. Правда, только в умелых руках. Как и любой другой инструмент.

Клинические симптомы кредитной зависимости - отсутствие критического анализа своих финансовых возможностей, вследствии простого неумения устоять перед своим желанием «жить сейчас». И жить «хорошо».

Причин у этой болезни много. Перечислю лишь самые главные.

1. Самая главная. Выглядеть «крутым», гораздо выше своих финансовых возможностей.
2. Стремление «жить сейчас», не задумываясь о своём будущем. «А когда жить, если не сейчас» - говорят такие люди, сознательноокружая себя дорогостоящим «комфортом».
3. Любители шоппинга, как средство поднятия настроения, «любители» импульсивных покупок.
4. Неумение просчитать свои финансовые возможности, расходы и доходы.
5. Отсутствие «заначки» на непредвиденные расходы, накопительной страховки.
6. Причиной кредитной зависимости может быть… другая зависимость.
7. Потеря работы, здоровья, другого источника дохода. Жил человек в кредит, но, как то справлялся. А тут бац! «Ничего, справлюсь» - думает человек и берёт ещё. Привык уже…
8. Эмоциональное, почти гипнотическое, воздействие на подсознание некоторых видов рекламы.
9. И т.д. и т.п. этот список можете продолжить сами.

Внимание, если Вы узнали себя более чем в двух пунктах, Вам срочно нужна помощь. Психотерапевта. Правда, лечение у хорошего специалиста дело долгое и дорогое и это может вылиться в кругленькую сумму. Возможно, этой суммы у Вас сейчас нет и уже на покрытие этих расходов тоже придётся брать кредит… Шучу. Обойдёмся самопомощью.

Сначала поставим диагноз.

Первое, что надо сделать, это подсчитать расходы и доходы. Подсчитать общую сумму обязательных выплат на кредит (или кредиты). Узнаем, какой процент Ваших ежемесячных доходов «съедается » обязательными кредитными выплатами. Если больше 50% брать новые кредиты нельзя ни при каких обстоятельствах. Критический уровень – 25%. Если больше, то любая крупная непредвиденная трата ввергнет «семейный корабль» в такой водоворот, что мало не покажется! Особенно, если нет финансовой «соломки», т.е. заначки на «черный день».

Если у Вас уже взяты кредиты на сумму, превышающие четверть семейного бюджета, постарайтесь найти дополнительные источники дохода. Я бы посоветовал обратить внимание на Интернет с его практически безграничными возможностями.

На время, пока не выплачены кредиты просто волевым решением запретите всем членам семьи ходить по магазинам, где можно легко получить кредит. Этот нехитрый приём убережет Вас от импульсивных покупок. Жить хорошо конечно здорово, но здоровье, а иногда и жизнь, дороже. Покупайте только самое необходимое.

И главное, из за чего люди легко попадают в «финансовый штопор». Желание казаться «крутыми». Так вот, «крутым» лучше не казаться. «Крутым» надо быть!!! И самый лучший способ наращивания «крутизны» заняться саморазвитием, учиться, а не «выпендриваться»!

Ну вот, на этой мажорной ноте и закончу я своё «лечение».

Будьте здоровы! Не болейте!

И финансово тоже…

Автор: Груздев Михаил.
Mailto: smeet007@bk.ru
http://rich-smeet.blogspot.com/


Если Вам понравилась статья, прошу разместить её на своём сайте или блоге, сохранив авторский блок.

Можно также послать ссылку
http://rich-smeet.blogspot.com/
по Аське или электронной почте.

Заранее благодарен.
Груздев Михаил.

Из комментариев к статье: «Узаконенное мошенничество или добро пожаловать в потребительское общество»

Источник: http://www.kraynov.com/2008/03/31/welcome-to-consumerism/

Автор: vikfed Says:


Как работник банка, занимающийся потребительскими кредитами (в украине), тоже хочу внести свои пять копеек в дисскусию. Вся проблема в том, что люди не читают договор и плохо слушают консультантов по кредитованию. Несколько примеров из жизни:

1. Очень часто в крупных сетях электроники проводятся акции - 0%переплаты, 0% комиссии, 0% первый взнос. Т.е. реально люди действительно получают товар за копейки. НО! По законодательству Украины банк не может совсем бесплатно предоставлять услуги (иначе это уже благотворительность и т.п.), поэтому есть пункт в договоре, что с клиента берется 0,001% за обслуживание счета. Клиенты, естессно, это не читают, отдают 100% стоимости товара и считают что кредит закрыт, а в итоге из-за копеек набегает пеня и потом бывают ОООчень большие проблемы.

2. По кредитным картам - есть льготные периоды (как и везде), но проблема в том, что льготный период идет только на платежи, которые осуществленны через пос-терминалы (в магазинах карточка прокатана через терминал). А наш народ любит держать живые деньги в руках, поэтому зачастую снимает просто кеш в банкоматах. А потом уже бегут проценты а народ возмущается - ну как же так! есть же льготный период! и т.д.

3. Сколько я лично людям объяснял как надо платить, за сколько времени надо платить чтобы деньги пришли вовремя на счет и не было пени - нифига.. от 20% до 50% (в зависимости от населенного пункта) опаздывают с платежами. А почему? Потому что не слушают - им дают кредит, они уже счастливы от этого и все остальное пропускают мимо ушей.

Вот несколько примеров как наш народ умеет читать договор. Хотя справедливости ради хочу сказать что люди, которые берут бытовую технику в основном платят вовремя, а вот те кто берет просто деньги или мобильные телефоны (т.е. молодежь) часто делают платеж с просрочкой.

Как влияет «доступный» кредит на психику человека?

- Пап, а почему мы денег зарабатываем больше соседей, а такого телевизора большого, как у них нет? - спросила как-то меня моя десятилетняя дочка.
-Потому, что мы не можем себе этого позволить такой дорогой телевизор сейчас. Через год-два цены упадут, тогда купим – ответил я.
- Но я не хочу через год, я сейчас хочу. Давай в кредит возьмём, как все!

И как объяснить ребёнку, что кредит не халява, а тяжкий груз? И вдруг, вспомнилось вот, что…

Когда-то, давным-давно, ещё в советские времена проводила партия наша (коммунистическая) лекции о вреде… буржуазного образа жизни. Было это уже на заре перестройки, в 1986 году.

Лекцию перед нами, первокурсниками проводил импозантный мужчина, прекрасно одетый, с хорошими манерами и хорошо поставленным голосом. Кстати, сегодня (март 2008 г.) этот мужчина – чрезвычайный и полномочный посол Российской Федерации в одной из стран Британского Содружества. Умный мужик. Умеет сложные вещи простыми словами объяснить.

И вот, что запомнилось из этой лекции больше всего.

«Вы вот, молодые люди, видите внешнюю сторону жизни молодёжи на Западе. Да, молодой человек, недавно устроившийся на работу получает практически всё – дом, мебель, кредитную карточку. Но, я скажу Вам, не всё так просто. Вся жизнь человека там построена на кредитах.

А что такое кредит, с точки зрения психологии?

Объясняю популярно.

Вот представьте себе первобытного человека. Десятки, а то и сотни тысяч лет экономическая жизнь человека складывалась по простой схеме.

      Проснулся. Если ещё сыт, заснул дальше. Если голоден – взял дубину или побежал за оленем. Я утрирую, но это так. Бегал, бегал, несколько дней, загнал оленя, догнал оленя, долго бил его дубиной, убил. Приволок домой. Зажарил, сьел. Уснул. Проснулся. Голоден. Ещё зажарил кусок, сьел. Благодать. Кончилась оленина. Взял человек дубину и на охоту… Неделю бегал, оленя не нашёл, но зато ягод собрал. А ягоды – не олень огромный. Передохнул человек часок и дальше, что-нибудь посущественнее добывать…

Вот и в нашей стране (в СССР образца начала восьмидесятых) люди живут так. У всех есть работа, все получают свой заработанный кусок. Да, небольшой, но регулярно...

А что на Западе. Накормили человека огромным куском (кредитом) и сказали, ну, бегай теперь. Бегать тяжело, а не бегать нельзя. Злые дядьки подгоняют – беги, беги. Зарабатывай, а то отнимем всё и никогда больше не дадим! А тут кризис, работу потерял, долги за всё выплачивать нечем! Вот и едет крыша у человека!

Знаете, сколько в Америке больных хронической депрессией? Это когда ничего не хочется делать, интерес к жизни потерян. Больше 80% населения. И это официальные данные! А всё из-за системы неправильной…»
Ну и так далее, в том же духе.

Посмеялись мы тогда над мужиком.

А вот сейчас думаю, зря смеялись. Прав он был. Кредит только сначала халявным куском мяса кажется. А на самом деле…

Кредит завораживает…

«Живи сейчас!»
«Покупай легко!»
«Выплаты и срок кредитования – на Ваш выбор!»
«Доступный кредит под 0%!» - призывают доверчивую публику броские заголовки.

Вроде ещё и с голоду не умираешь, но раз уж дают…
Может попробовать?

Вот это можно попробовать?
Ух ты! Здорово!

А ещё можно?
Ух ты!

Оказывается и вот это можно!

И т.д.

Только, брать надо кусок, который прожуешь, а не тот, который дают…

Потому, что придет пора расплачиваться! С процентами!

И тогда Вы вспомните эту, рассказанную выше историю.

   Так может, лучше вообще не брать кусок из чужих рук, а добыть самому?

Опыта, пользы и удовольствия будет гораздо больше, чем бегать с набитым пузом под плётками штрафов и огромных процентов. Ведь добывать придётся гораздо больше, чтобы накормить ещё и тех, кто дал Вам кусочек, когда Вам очень захотелось. А аппетиты у них ого-го! И силёнок больше, Вас прищучить, если заартачитесь.

Хотя, решать, конечно, Вам.

А это так, информация к размышлению…


Если Вам понравилась статья, прошу разместить её на своём сайте или блоге, сохранив авторский блок. Можно также послать ссылку http://rich-smeet.blogspot.com/
по Аське или электронной почте.

Заранее благодарен.

Автор: Груздев Михаил.
Mailto: smeet007@bk.ru
http://rich-smeet.blogspot.com/

Как не поддаться на магию легких потребительских кредитов?

 Жить хорошо!
А хорошо жить ещё лучше!
Фраза из фильма про Вицина, Никулина и Моргунова.


  Получить потребительский кредит сегодня легко. Пожалуй, даже, очень легко! И глупо не воспользоваться возможностями, которые предоставляет нам современная банковская система.

Но, вот в чем проблема. Кредит – это финансовый инструмент и им надо умело пользоваться.

Иначе – беда!

Слишком много граждан воспринимают кредит не как деньги, а как манну небесную, приобретая товары, которые превышают их финансовые возможности.
Сколько раз, спрашивая, почему человек приобрёл именно эту вещь, которую он никогда бы не приобрел за наличные, я слышал примерно одну и ту же фразу: «Так в кредит, не за деньги же!» Люди просто не считают кредит деньгами, а расплата за такое невежество наступает очень быстро.

Приведу пример из жизни. Одна бывшая однокурсница моей жены попросила меня найти ей новый холодильник. Сломался старый. А денег нет. Условия были таковы: выплаты не более 400 рублей в месяц, первоначального взноса быть не должно, т.к. деньги есть только на доставку в её деревню типа Тьмутаракань и то «под завязку». Общая сумма покупки не должна превышать 10 тысяч рублей. Живет она одна, с сыном, так, что подходит практически любой вариант среднего холодильника.
Нашёл я ей подходящий вариант, точно по её требованиям. И взноса первого не было, и доставка недорогая, позвонил, продиктовал всё: адрес магазина, модель, цену с учётом кредита, даже в каком углу сидит кредитный инспектор и ФИО самого кредитного инспектора.

Но, видимо, не учёл я очень простой вещи, человеческой психологии.

Вот заходит в магазин такой лох (не знаю, как сказать это слово в женском роде), у которого на бумажке написано уже всё!!! Куда надо идти? Правильно, к кредитному инспектору, оформлять кредит. А что сделала эта женщина. Пошла гулять по магазину и «консультироваться» с продавцом… Консультантом…

Итог таких консультаций.

Приобретён холодильник, который и за наличные–то стоил более чем в полтора раза дороже. Но, учитывая, что банк, с кредитным инспектором которого я разговаривал, не дал «добро» на такую дорогую покупку, кредит был оформлен через другой банк с более высокой процентной ставкой. В результате окончательная стоимость от расчетной выросла более чем на 70% и легла тяжким бременем не только на её финансы (ну, какая зарплата у учительницы музыки в деревенской школе), но и на её престарелых родителей с их очень невысокой пенсией.
Разумных объяснений, почему была выбрана именно эта модель, я так и не получил. Был какой-то детский лепет про бОльшую вместимость, внутреннее антибактериальное покрытие и специальную пластмассовую камеру для производства ледяных кубиков. Да, это конечно жизненно необходимо, особенно ледяные кубики! Как же жить без них в деревне-то! Никаких денег не жалко!

Ну почему же так получается! Почему потребительский кредит воспринимается не как вынужденный шаг, у которого огромное количество негативных сторон, а как манна небесная! «В кредит, не за деньги же берём!»

Так что же делать, чтобы не попасть в такую «щекотливую» ситуацию?

1. Перед тем, как покупать любую вещь в кредит, необходимо хотя бы два месяца (лучше больше), вести точный учет доходов и расходов. Анализ этих данных даст Вам следующую информацию:
а) сколько реально средств Вы сможете отчислять на кредит из семейного бюджета, «не затягивая пояса»;
б) от каких «мелочей» можно отказаться на срок выплаты кредита.

2. Определившись с суммой, определите приоритеты. Какая вещь нужна Вам сейчас более всего? Конечно, хочется всего и сразу! Но, увы… Если вещь только одна, это хорошо. А если их много, запишите название каждой на отдельном листе бумаги.

3. Обсудите «за» и «против» каждой вещи и обязательно запишите все свои доводы. Кстати, чем больше людей примет участие в обсуждении, тем лучше. Хотя… У каждого правила есть исключения. Постарайтесь привести максимальное количество аргументов, почему нужна именно эта вещь. И так методично, для каждой, написанной вещи. Не торопитесь. Учитывайте перспективу.

4. Взвесив все «за» и «против», выберите только одну необходимейшую вещь. Подумайте, а нужна ли она Вам именно сейчас? Или, может, все-таки можно без неё обойтись какое-то время? Да, конечно, круто заиметь фирмовейший холодильник со встроенным в дверку экраном и регулировкой мороза в морозильной камере с пульта дистанционного управления и… Но, если работает старый холодильник и ломаться не собирается… Может, ну его нафиг?

5. Нет, всё таки, надо брать! Тогда точно определитесь с потребительскими свойствами вещи. Постарайтесь обойтись без модных «фишек», за которые и берут самые большие деньги. У многих наших граждан почему-то существует поверье, что более дорогие вещи лучше и дольше работают. Не всегда и не везде! Ищите нужную информацию не у знакомых, которые уже купили данную вещь (человек всегда пытается логически оправдать даже явные «косяки»), а в журналах для потребителей, причём лучше не в одном.

6. Собирайте как можно больше информации. Не жалейте на сбор данных и анализ времени! Обязательно подберите несколько устраивающих Вас моделей. Кстати, и магазин, и банк тоже надо выбирать как можно тщательнее. «Сейчас все одинаковы» - часто слышу я. Ой-ли…

7. Ну вот, определись с моделями, магазинами и банками. Обязательно предварительно обзвоните все магазины. Задайте как можно больше разнообразных вопросов. «Потрепите нервы» продавцам и кредитным инспекторам. Не стесняйтесь задавать самые каверзные вопросы типа «а что будет, если я заболею и не смогу некоторое время выплачивать кредит». Такая информация лишней не будет никогда. Обязательно узнайте имена и фамилии тех, с кем Вы разговаривали. Все ответы тщательно фиксируйте, эта информация Вам очень пригодится. Закончились все-все вопросы? Начинайте звонить в другой магазин. Возникли новые. Не стесняйтесь позвонить ещё раз. Сравните условия, выберите лучших.

8. Поход в магазин. Вынули бумажку, спросили менеджера, чья фамилия записана у Вас. Не обращая внимания на щебетание менеджера-«консультанта» типа «встроенная система суперактивной разморозки резко увеличивает потребительские свойства данной модели, а выплаты по кредиту вырастают так незначительно, что Вы их практически не заметите». Ещё как заметите!

9. Возможно, продавец постарается изменить Ваш выбор, предложив за те же деньги другую модель, у которой, естественно, много достоинств. По его личному мнению. Стойте на своём! Даже если вдруг, продавец посеял неопределенность в Вашей душе, разворачивайтесь и идите собирать информации. Затем сравните её с той, которая у Вас уже есть. Спокойно, тщательно.

10. Внимание! Если то, что Вам сказали по телефону (а у Вас это всё зафиксировано) и реальные условия сделки (цена, условия доставки и т.д.) отличаются, трижды подумайте, стоит ли связываться именно с этой фирмой. Стоит ли оставлять явным обманщикам свои кровные (пусть даже ещё и не заработанные) деньги. Может, лучше уйти к тем, кто «за базар отвечает»? Не стесняйтесь задавать каверзные вопросы, которые возникают у Вас по ходу. Прямая обязанность работников – отвечать на них! За те деньги , что вы будете в течении длительного времени отдавать банку, Вы отдаёте часть своей жизни. Так сделайте так, чтобы не пришлось жалеть об этом!

11. Ну вот, вещь куплена, доставлена, распакована… Не забывайте, в течении 15 дней, по закону, Вы можете вернуть её в магазин обратно, не объясняя причин. И то, что вещь куплена в кредит ни в коем случае не ущемляет Ваши права. Вы просто расторгаете кредитный договор.

12. Ну, а если всё хорошо? Рад за Вас. Только, пожалуйста, не забывайте ещё одно «золотое» правило. Никогда не берите новый кредит, если не выплачен старый!

Если Вы прочитали эту статью до конца, я просто поражаюсь Вашему терпению! Значит, у Вас хватит его и выполнить те процедуры, которые указаны в этой статье.

Со временем это войдёт в привычку и будет совсем несложно.


Автор: Груздев Михаил.
Mailto: smeet007@bk.ru
http://rich-smeet.blogspot.com/

Если Вам понравилась статья, прошу разместить её на своём сайте или блоге, сохранив авторский блок. Можно также послать ссылку http://rich-smeet.blogspot.com/
по Аське или электронной почте.

Заранее благодарен. Груздев Михаил.

Может ли быть кредит под 0%?

Источник: http://rich-smeet.blogspot.com/ 

«Чем полезен наш кредит?
Он бюджету не вредит?
Ноль процентов всё у нас,
Это просто высший класс!»
реклама в магазине бытовой техники.

Начну издалека.

Читал я как-то доклад Федеральной антимонопольной службы о нарушениях законодательства в банковской сфере.

Так вот, средний процент по кредитам, выдаваемых населению равен 52% годовых! ПЯТЬДЕСЯТ ДВА ПРОЦЕНТА!!!! А ведь это средний показатель! Значит, есть ставки и выше!

Федеральная антимонопольная служба выяснила, что банки в своей рекламе либо недоговаривают, либо попросту врут о процентных ставках. И давай наказывать недобропорядочных кредиторов по закону…предписаниями прекратить безобразие. Справедливости ради нужно признать, что некоторые дела даже закончились штрафами. Но копеечными, никак не сопоставимыми с сумасшедшими доходами от кредитов. Хотя с 1 июля 2007 г. банк обязан раскрывать перед клиентом всю сумму, которую этому клиенту предстоит выплатить!

Ага! Дулю!!!

Вот Вам личный пример. Мы с моей женой долго мечтали… ободной очень дорогой вещи.
Нашли магазин, продающий товар в кредит (дело было давно, но и сейчас ничего не изменилось, знаю по своим знакомым). Условия идеальные. Цена приемлимая, 0% годовых, без первоначального взноса, да ещё и кредитую карточку дают сразу, а не после выплаты кредита! Банк известный…

В табличке, что мне дал служащий банка, значилось, что выплаты должны производится до третьего числа каждого месяца. Всё проверил, договор изучал больше двух часов. Немного смутили огромные штрафные санкции, но я знал, что стопроцентно деньги будут уплачены в срок.

Кредитную карту я отложил сразу при получении.
78% годовых!!! Это не для меня!

А с кредитом приключилась вот какая история.

Я регулярно выплачивал деньги до 1-го числа. И вот по прошествии 8 месяцев мне приходит письмо, в котором рассчитаны штрафные санкции! Сумма значительная. Звоню в банк. Уверенный мужской голос подтверждает, что я должен заплатить штраф. За что!!! Оказывается, деньги, пересылаемые по почте обычно идут больше 3-х дней, и, следовательно, приходят в банк после третьего числа. А штраф за каждый просроченный день – Ого-го!!! Разбираться с почтой было неохота, да и я думаю, эти задержки были просто проплачены банком, хотя, доказать это конечно… Штраф заплатил, следующие платежи платит за 10 дней до крайнего срока. Больше проблем не возникло.

Если Вы берете кредит, Вам обязаны рассчитать ежемесячные выплаты. Со всеми комиссиями. Пожалуйста, подсчитайте на сколько Вас обувают.

Внимательно читайте договор. Даже, если Вас торопят Ваши близкие. В крупных торговых центрах обычно есть представительства нескольких банков, сравните их условия. Они всегда разные.

Задавайте каверзные вопросы. Что это за цифра, как следует истолковать ту или иную фразу в договоре. Обязательно поднимите вопрос от штрафных санкциях. Спросите, что будет, если Вы, например заболеете. Не бойтесь, если банк решил выдать Вам кредит, он его выдаст. А отвечать на Ваши каверзные вопросы - прямая обязанность работника банка.

Запомните.
Нет и не может быть кредита под 0%!
Если это так, сумма кредита просто включена в стоимость товара и если в таком магазине Вы покупаете за наличные (оплачиваете покупку сразу, например, кредитной карточкой), Вы значительно переплачиваете!

Нет и не может быть кредита под 0%! Это обман.

Во-первых, потому, что банку тоже надо на что-то жить. И это что-то – Ваш процент (оплата) за выданный кредит.

Во вторых, согласно Налоговому кодексу, кредит в России не может стоить дешевле 9% годовых в валюте или 9,75% в рублях. Иначе тот, кто берет в долг, начинает зарабатывать на займе, а значит, обязан заплатить с него подоходный налог.

И ещё раз повторюсь. Согласно данным Федеральной антимонопольной службы - средний процент по кредитам, выдаваемых населению равен 52% годовых!

ПЯТЬДЕСЯТ ДВА ПРОЦЕНТА!!


Автор: Груздев Михаил.
Mailto: mihail-65@bk.ru
http://www.liveinternet.ru/users/1015041


Если Вам понравилась статья, прошу разместить её на своём сайте или блоге, сохранив авторский блок. Можно также послать ссылку на этот сайт по Аське или электронной почте.

Заранее благодарен. Груздев Михаил.

Кредит не делает тебя богаче, а вещи - доступнее

(перепечатка статьи Макса Крайнова, опубликованной в украинском журнале Деньги).

Источник: http://www.kraynov.com/2008/03/12/credit-doesnt-make-you-rich/

В последнее время нередко можно услышать заявления людей о том, что им банк или магазин могут предоставить большой кредит, и они смогут наконец-то купить себе то, что хотят, и зажить “как люди“. В это искренне верит изрядная доля представителей всех слоев общества, независимо от достатка и уровня финансовой грамотности. Давайте рассмотрим, почему они заблуждаются и как устоять перед соблазном.

Несомненно, возможность получить потребительский кредит резко повышает видимую доступность дорогих товаров из категории “неплохо бы иметь” (то есть не удовлетворяющих жизненно важные потребности). Примером подобных товаров является покупка каких-то недешевых вещей (телевизора, пылесоса, стиральной машины и тому подобного) взамен старых, но работоспособных. И уж совсем крайний случай - покупка самых последних и самых дорогих моделей устройств в надежде на то, что дорогой товар прослужит дольше и будет делать больше.

Но увеличенная доступность товаров - это иллюзия. Доступность в смысле “получить быстрее“, несомненно, присутствует, но доступность в смысле “можно ли себе позволить” - скорее всего, нет. Вообще, без повышения уровня доходов использование потребительского кредита - рискованное занятие. Одно из самых опасных заблуждений потребителей состоит в том, что они переоценивают доступность вещи, полагая, что без труда смогут в случае необходимости пожертвовать какими-то другими издержками, или думая, что новая покупка будет экономить деньги и окупится очень быстро. Лично мои примеры из жизни — домашняя хлебопекарня, электрогриль и машина по производству попкорна; ни одно из этих устройств не сэкономило деньги, как изначально предполагалось.

Как проверить - доступна вещь или нет? Есть простое правило, дающее ответ на этот вопрос: если вы гарантированно можете накопить на вещь за тот же срок, на который вы можете взять кредит на эту вещь, то она доступна. Если вы сомневаетесь и думаете, что придется в чем-то отказать себе для того, чтобы обладать этой вещью, тогда дважды подумайте.

Как избежать спонтанного приобретения крупной вещи и, как результат, лишнего долгового бремени? Можно воспользоваться следующими правилами походов в магазины:
1. Все покупки выше определенной суммы (скажем, 200 долларов) должны планироваться и обсуждаться с супругом (или супругой). Также заранее нужно договориться о методе платежа (наличными или в кредит).
2. Нужно определить бюджет на каждую крупную покупку и не превышать его.
3. Незачем ходить в магазин, чтобы “только посмотреть”. Особенно не рекомендуется это делать в состоянии алкогольного опьянения.

ЗЫ Изначально статью хотел назвать “рабом тебя делает не работодатель, а кредитор”.

Comments:

At: Груздев Михаил


Добавлю ещё вот что.

По статистике около половины потребительских кредитов приходится на модную бытовую электронику, которая очень быстро дешевеет. По моим наблюдениям, моя сестра, постоянно берущая кредиты на телевизор, видеокамеру и сотовый телефон на 10 месяцев, смогла бы их купить месяцев за 6 или 7, просто откладывая сумму денег, которую она отдавала банку. Т.е. минимум три месяца с каждого кредита она просто кормила банкиров!

Кредит это хорошо или плохо?

 

Выскажу лишь своё личное мнение:

1. Когда кредит оплачивает кто-то другой- это однозначно хорошо! Я не призываю Вас мошенничать. Просто кредит, позволяющий, например, начать своё дело, получить прибыль, который принесут Вам другие люди относится именно к этой категории.

2. Когда кредитные деньги окупаются экономией, которая наступает в результате реализации какой-нибудь умной идеи. Пример - я поставил в кредит индивидуальное отопление и теперь плачу только за газ по счётчику в разы меньше, чем раньше. Кредит окупился в два года, теперь у меня наступила эпоха пожизненной экономии.

3. Во всех остальных случаях кредит вреден! Но именно этих, "остальных" случаев подавляющее большинство!


Именно о вреде всяких кредитов я и буду рассказывать на страницах этого... Интернет-журнала


Пишите своё мнение в комментарии и
на мыло
smeet007(gav)bk.ru

С уважением, Груздев Михаил.