Дорогой бесплатный кредит

Автор: Оля Иванова
Источник:   http://www.epochta.ru/blog/psihologiya/dorogoy-besplatnyiy-kredit/

Сегодня хочу немного отойти от темы интернет маркетинга и поговорить немного о тех вещах, с которыми практически каждый из нас сталкивался.

Это дорогой бесплатный кредит!

     Очень многие пользовались хоть раз потребительским кредитом, и каждый ощутил на себе все сюрпризы, которые таят выплаты. Все мы знаем, что банк – учреждение, главной функцией которого является зарабатывание денег, а не благотворительность. То есть: какой же это будет банк, если он не будет зарабатывать деньги. Но почему-то это сразу забывается, как только речь зайдет о беспроцентном кредите!

Тем более, что национальный банк запрещает выдавать кредиты под 0 процентную ставку. Проценты хоть и минимальные, но должны быть. Есть вариант, когда проценты составляют 0, но он маловероятный – это когда инициатива исходит от супермаркета, который решил устроить распродажу залежавшегося товара или устроить акцию к своему юбилею, и все выплаты банку заплатит из своего кармана. Но такой вариант встречается крайне редко. Более реальная ситуация – это когда про реальные проценты вам никто ничего не говорит до оформления кредита.

Где искать эти скрытые проценты? Есть несколько способов отбивания нулевого кредита. Первый – на вопрос клиента о процентах, сотрудник банка может ответить, что кредит бесплатный, но его нужно застраховать для того, чтобы банк был уверен в том, что свои деньги он получит. Если вы подсчитаете сумму страховки, она вполне может составлять четвертую часть от стоимости товара. А так как обычно страховая и банк принадлежат одному лицу, банк в проигрыше не останется. Другой способ – это одноразовая комиссия за открытие и обслуживание кредитной линии, плата за проверку информации, которую предоставляет клиент. Так же при выдачи нулевого кредита цена на товар может уже быть изначально завышена. Может быть такое, что приходится платит ежемесячно комиссию банку примерно 2-5% от стоимости товара, но за период выплаты кредита сумма набегает приличная.

Бывают случаи, когда сотрудники банка просто не говорят о процентной ставке, даже если вы задаете им конкретный вопрос о процентах, не всегда получите честный ответ.

Как-то я увидела вывеску в магазине «Выгодный кредит» и подошла поинтересоваться о процентах, четкой информации я не получила, а когда попросила выписку с суммами, которые мне необходимо будет платить, вычислила, что процентная ставка составляла 50%! Потом я поняла, почему сотрудница банка мне не ответила по поводу их процентной ставки, кто ж у них возьмет кредит с таким процентом!

Очень часто в банках нам предлагают кредит с процентной ставкой, например, 24%. Но если мы вычислим эффективную процентную ставку, она может составлять 36%. Сотрудники банка очень часто скрывают действительные условия.

Чтобы обезопасить себя от банковского «машеничества», во-первых, не стесняйтесь тщательно расспрашивать представителей банка. В договоре вы не всегда сможете отыскать спрятанные цифры. Можно вооружиться калькулятором и самому подсчитать общую сумму. Во-вторых, сравните предложение разных банков и в спокойной обстановке все подсчитайте. Часто бывает, что кредит под честно заявленные 20-25% обходятся дешевле, чем беспроцентный. Так что будьте внимательны и не попадайтесь на уловку банков, это же ваши деньги, зачем их просто так кому-то отдавать!

Автокредит : Как не взять кредит под 2000% годовых?

 
Источник: http://fspb.ru/2008/02/25/kak_ne_vzjat_kredit_pod_2000_godovykh.html

         Когда банковский клиент берет автокредит, он отдает в залог купленный за заемные деньги автомобиль.

Оказалось, что закон о потребительском кредитовании нужнее, чем кажется. И доказали это произошедшие за минувшую неделю события.

А случилось вот что. Генеральная прокуратура проверила несколько банков, чтобы выяснить, под какую эффективную процентную ставку (ЭПС) они выдают кредиты гражданам. Напоминаю, что ЭПС выражает в виде процента все затраты заемщика, связанные с кредитом. Оказалось, что ставка достигает в некоторых случаях 152, порой 776, а в одном – даже 1977 процентов годовых. 1977 процентов – это значит, что заемщик, взявший 1 января 100 тыс. рублей в долг, 31 декабря того же года должен отдать 2 млн. 77 тысяч. Кажется, в данной ситуации без комментариев...

А объяснение даже такому беспорядку есть. В соответствии с инструкцией Центрального банка кредитные учреждения вычисляют ЭПС, учитывая все платежи, которые совершает заемщик: это и ежемесячные выплаты в счет номинальной процентной ставки, и комиссии за снятие наличных, обслуживание счета и т. д. Но оказалось, что и это ещё не всё. Некоторые кредиты предполагают платежи в пользу третьих лиц. Когда клиент берет автокредит, он отдает в залог купленный за заемные деньги автомобиль. Но автомобилю как предмету залога грош цена, если он не застрахован. Следовательно, при вычислении ЭПС придется учесть платежи в пользу страховой компании. Вот тут-то нас и ждет неожиданность. Предположим, что клиент хочет купить автомобиль за один миллион рублей, но он накопил достаточно собственных средств, и ему не хватает лишь 100 тысяч.

Их он и берет в банке по вполне приемлемой номинальной ставке и терпимых комиссионных. Однако машину нужно застраховать. И не ее десятую часть, купленную в кредит, а целиком. А страховка в наших случаях стоит порядка 7 процентов от стоимости автомобиля, т. е. в данном случае 70 тысяч. Эти деньги нужно заплатить сразу, следовательно, из 100 тысяч кредита заемщику реально останется только 30 тысяч, а проценты и комиссионные придется платить исходя из 100 тысяч. Вот и оказывается величина ЭПС пугающе большой. А если бы клиенту не хватало не 100 тысяч рублей, а только 50 тысяч, тогда бы после выплаты страховки оказалось, что он вообще ничего не получил, а наоборот, потратил 20 тысяч рублей. А все платежи банку за 50-тысячный кредит остаются. При таких условиях ЭПС становится равной бесконечности. А если в одном банке ЭПС равна бесконечности и в другом банке – тоже бесконечности, как узнать, в каком кредит взять выгоднее? Смысл введения ЭПС вообще теряется.

Такого рода неожиданности в наше время уже не редкость. Готовя нормативный акт, законодатель ориентируется на уже имеющийся опыт и на какие-то теоретические соображения, которые также основываются на опыте. Но жизнь нам очень часто преподносит сюрпризы. Тогда в закон приходится вносить поправки. Так как правительство затянуло с принятием закона, поправки в него будет внести нетрудно. Намного труднее их написать так, чтобы справиться с описанным выше парадоксом. Однако финансовое законодательство справилось со многими очень трудными проблемами и недостатками – справится и с этой...



Надеюсь, вам понравилась эта статья. Если да, буду очень признателен, если вы поспособствуете ее социализации. Напишите комментарий, поставьте закладку, проголосуйте на News2.0, сообщите о статье в своем блоге, скопируйте ее к себе в блог (с сохранением ссылок).

Заранее благодарен!


1. Подпишитесь на обновления по RSS.

2. Добавьте в "Избранное", сервисы закладок и поделитесь ссылкой

http://credit-smeet.blogspot.com/

с друзьями и знакомыми по почте, в Аське...

далее везде...

3. Если хотите что-то сказать, обязательно оставьте свой комментарий.


Comments:

At: Груздев Михаил

Да, даже я о таком еще не слыхал…

Что дальше при ещё придумают наши банкиры с большой дороги?

Почему потребительский кредит не делает Вас богаче?

А ведь если Вы не становитесь богаче, значит, скорее всего, Вы становитесь беднее!

Почему? Ведь, беря товары в кредит, заметьте, не покупая, а именно беря, т.к. очень мало людей взяли бы именно этот товар (на который берется кредит) за наличные деньги из своего кошелька, Вы просто обкрадываете себя. Кстати, очень много ненужных в хозяйстве дорогих вещей берется именно в кредит.

Определение. Потребительский кредит - особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги. Торговые предприятия предоставляют потребительский кредит в виде товаров, проданных в рассрочку, а банки - в виде краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования. Потребительские товары длительного пользования - легковые автомобили, мебель, холодильники, телевизоры - являются главным объектом потребительского кредита, который стимулирует платежеспособный спрос населения на эти товары.
Источник: http://credibank.ru/potreb.html

Почему же потребительский кредит делает Вас беднее?

Начнем с очевидного.

Во- первых, Вы переплачиваете за товар, оплачивая банковские услуги. Кредит всегда, изначально предоставляется на невыгодных потребителю условиях. Исключения бывают, но они лишь подтверждают правило. Не стоит забывать, что возможные штрафы за несвоевременные платежи по кредиту то же будут не в вашу пользу.

Во – вторых, потому, что в кредит обычно берутся более дорогие модели, чем за наличные деньги. Ну круто и престижно иметь самую последнюю модель… А то, что эта модель уже через неделю перестанет быть самой-самой, в момент взятия кредита мало кто задумывается. А продавцу в магазине выгодно продавать дорогие вещи, у него зарплата от этого зависит.

В-третьих, вещи, на которые берется потребительский кредит, особенно бытовая и компьютерная техника, обычно со временем сильно  дешевеют и, просто откладывая ежемесячно ту сумму денег, которую Вы отдаете банку можно скопить на нужную вещь за более короткое время, чем срок оплаты кредита.

А вот над неочевидными негативными последствиями «жизни в кредит» задумываются очень немногие.

А вот подумайте над следующими мыслями?

Большие кредитные долги ставят под сомнение ваше будущее. Ведь кроме регулярных расходов, кредит обременяет вас грузом дополнительных выплат. А ведь источники ваших доходов могут по тем или иным причинам прекратить свое существование. Мало ли что случается в жизни. И, когда Вы собираетесь взять очередной кредит, пожалуйста, вспомните об этом. Обычно, потеряв один или несколько источников дохода, заемщик теряет способность должным образом выплачивать кредит, что является причиной ещё бОльших долгов, а далее психических расстройств вплоть до самоубийства.

Кредит вызывает привыкание как алкоголь или наркотики. Мнимая перспектива улучшения качества жизни, о которой говорят в рекламе, ведет к тому, что на первых порах заемщику действительно кажется, что он совершил выгодную сделку. Многие люди, уже и в нашей стране тоже, просто не знают, как жить без кредитов. Осознание того, что кредит невыгоден для заемщика, приходит позднее, когда платить становится нечем… Зависимость людей от кредитов является серьезной проблемой во многих странах, в некоторых из них эта задача решается на уровне правительства. Насколько я знаю, в нашей стране проблема на таком уровне ещё не поднималась.

Кроме того, многие покупатели забывают вот о чём. Практически любая вещь, купленная в кредит, потребует ещё и дополнительных расходов. Так, к цифровой фотокамере потребуется SD карта памяти, дополнительные аккумуляторы, зарядное устройство, стоимость которых может составить хороший процент стоимости устройства. И фотографии печатать, очевидно, Вы будете чаще. Купив стиральную машину, кроме увеличения расходов на более дорогой порошок и всякие дорогущие антинакипины, Вы, очевидно, будете просто чаще стирать. Взятый в кредит автомобиль потребует …. И протчая, протчая, протчая… Пожалуйста, попробуйте прикинуть эти дополнительные расходы еще до совершения покупки.

Все написанное выше не значит, что надо отказаться от такого удобного финансового инструмента, как потребительский кредит. Надо лишь помнить, что у любого кредита есть не только плюсы, которые расписывает и реклама, и продавец в магазине, и кредитный инспектор, и Вы сами, но и всегда большая куча минусов.

Автор: Груздев Михаил.
Mailto: smeet007@bk.ru
http://rich-smeet.blogspot.com/

Если Вам понравилась статья, прошу разместить её на своём сайте или блоге, сохранив авторский блок. Или послать ссылку на эту статью по Аське или электронной почте друзьям и знакомым.

PS О моих личных источниках пассивного дохода, кроме Google AdSense, читайте в правой колонке сайта http://rich-smeet.blogspot.com/

А вот ещё интересная статья в тему:
"Как стать богатым без особых усилий?"

Получил свою статью в рассылке от Гугла.

В гуловской рассылке    "Клуб умных потребителей "

вчера пришла моя статья "Как жить лучше, тратя меньше?".

Авторство, естественно не указано, а указанный источник сайт

https://www.moneybookers.com

с платным членством и почти пятью миллионами пользователей.


"Ну, раз уж украли, значит понравилась статья." - успокойл меня Владимир Мао.

Я рад этому. Сколько народу получит теперь нужную им информацию.

С Гугловским-то размахом!


Ну, а кто не хочет платить за чтение моих статей

по денежной и предпринимательской тематике

идите сразу сюда, на сайт

"Как стать богатым без особых усилий?"


Вход бесплатный.

Выход тоже.  ;-)

Как заплатить по кредиту меньше, чем «обычно»?

Как обычно российские граждане берут кредит?

Никогда не задумывались? А вот понаблюдайте, поспрашивайте у своих знакомых. Вот как делает это подавляющее большинство населения (здесь высказано только моё личное мнение). Решили купить что-нибудь. Дорогое и красивое. Зашли в первый попавшийся по дороге магазин и, поддавшись уговорам продавца, взяли кредит прямо в магазине и вернулись с товаром домой. Радость-то какая! Правда, платим потом. Много.

А сколько? «А, кто его знает. Как все. Ведь кредит везде одинаков.» - отвечает большинство.

А вот и нет.

Деньги, которые банк даёт в кредит – такой же товар, как и все остальные. И бывают они дороже или дешевле. И, как и любой товар, всегда можно «купить» кредитные деньги дешевле, чем пресловутое «большинство».

Существуют определенные правила, которые позволяют минимизировать ущерб семейному бюджету. Соблюдая их, можно экономить довольно приличную сумму.

1. Попробуйте обойтись вообще без кредита. Любой кредит – это банковская услуга, а за услугу, естественно, надо платить. Попробуйте найти альтернативу, например, просто заняв деньги у знакомых.
2. Если, без кредита всё-таки не обойтись, тщательно сравните несколько разных кредитных альтернатив. Обязательно подсчитайте, какова будет окончательная сумма, выплаченная Вами за товар с учетом всех-всех нюансов. По закону, это должен сделать за Вас кредитный инспектор, но, проверить его расчеты никогда не помешает.
3. Никогда не берите потребительский кредит без первоначального взноса. Такой кредит всегда имеет повышенную ставку, «надбавку за риск». Ведь если у человека нет денег на первоначальный взнос, где гарантия, что он не скроется со взятым в кредит товаром в неизвестном направлении.
4. Вносите как можно больший первоначальный взнос по кредиту. Естественно, «стоимость» кредита, деньги, которые Вы переплатите за возможность пользоваться кредитом, будет тем меньше, чем меньше сумма кредита.
5. Берите кредит на как можно меньший срок. При одинаковой процентной ставке время играет против Вас, следовательно, чем дольше Вы пользуетесь кредитом, тем больше денег платите.
6. Если Вы задумали купить дорогостоящую вещь, обязательно сравните условия кредитования в торговой точке и в банке. Как правило, кредит «на неотложные нужды», взятый в банке, обойдётся Вам намного дешевле, чем в магазине. Правда, времени и справок потребуется больше.
7. Если есть возможность, оформляйте кредит, обеспеченный залогом или поручительством. Ставки таких кредитов гораздо ниже ставок «экспресс-кредитов», выдаваемых непосредственно в торговых точках.
8. Никогда не ставьте свою подпись под кредитным договором, не прочитав его и не разобравшись во всех тонкостях. Задавайте каверзные вопросы. Обязательно уточните, в каких случаях банк имеет право взимать штрафы и порядок рассмотрения спорных вопросов.
9. Взяв кредит, планируйте ежемесячные выплаты хотя бы за неделю до крайнего срока. Тогда, при возникновении форс-мажорных обстоятельств у Вас будет время «перехватиться» и не подвергнуться штрафным санкциям.

Кстати, ипотечный кредит – такой же товар, как и все кредиты. Даже на взятом уже ипотечном кредите можно сэкономить. Как?

1. Регулярно выясняйте возможность перекредитования ипотеки под более низкую кредитную ставку.
2. Обязательно каждый год подавайте заявку на налоговый вычет. По закону сумма такого вычета может составлять до 130 000 руб. в год, что сапоставимо с самой суммой кредитной «переплаты».

А ещё совет – изучайте побольше информации по личным финансам.
Всегда пригодится!

Автор: Груздев Михаил.
Mailto: smeet007@bk.ru
http://rich-smeet.blogspot.com/

Если Вам понравилась статья, прошу разместить её на своём сайте или блоге, сохранив авторский блок. Или послать ссылку на эту статью или ссылку на этот сайт
http://rich-smeet.blogspot.com/
по Аське или электронной почте друзьям и знакомым.

И ещё несколько статей на «кредитную тему»:

«Как не поддаться на магию легких потребительских кредитов?»

«Из комментариев к статье: «Узаконенное мошенничество или добро пожаловать в потребительское общество»

И где логика?

Мою статью

«Как излечится от кредитной зависимости. А может, лучше её избежать?»

поместил главный межбанковский портал Беларуси.

Вот ссылка: http://infobank.by/698/Default.aspx

Причем, в разделе «Аналитика».

Какой логикой руководствовались белорусские банкиры не знаю, но всё равно приятно!

Как могут простые вопросы решить непростые денежные проблемы.

Есть у меня шестерка слуг,
Проворных, удалых.
И все, что вижу я вокруг, -
Все знаю я от них.

Они по знаку моему
Являются в нужде.
Зовут их: Как и Почему,
Кто, Что, Когда и Где.

Редьярд Киплинг


Деньги в современном обществе – одна из самых больших проблем.

«Их всем не хватает» - мудро заметил ещё в далёком 1979-м тогдашний независимый кандидат в президенты США, миллиардер Росс Перо. Денег не хватает даже целым государствам, чего уж говорить о простых гражданах. «Не хватает денег на…» - наверное самая «говоримая » сегодня фраза. А дыма, как известно, без огня не бывает. Если денег не хватает – это уже нужда. А теперь давайте перечитаем детский стишок, что вынесен в эпиграф: «Есть у меня шестёрка слуг… Они по знаку моему являются в нужде…». Вот и будем мы сейчас привлекать этих «проворных и удалых» для решения одной из самых злободневных сегодняшних проблем.

Денежной!!!


Итак, начнём:

1. «Кто». Это можете быть Вы, а может… В общем любой человек, который, наконец-то решил навести порядок в личных финансах. Короче тот, кому срочно нужна помощь. Материальная…

2. «Что». На что тратятся деньги и сколько. Предварительный анализ ещё никому никогда не мешал. Так же вопрос «что» нужно отнести и к будущим тратам – что жизненно необходимо приобрести в ближайшее время.

3. «Почему». У этого вопросов несколько аспектов. Почему в настоящее время Вы тратите именно столько? Почему в ближайшее время Вы собираетесь купить то-то и то-то. Только потому, что Это «уже есть у всех, а мы как…». Или всё-таки Это – жизненная необходимость. В общем, вопрос «почему» поможет понять Вам целесообразность ваших настоящих и будущих расходов. А так же, если у Вас в доме есть бесполезные вещи, выясните, почему Вы их купили. Выявив причину, Вам в будущем будет легче отказаться от импульсивных покупок «чего-нибудь ненужного».

4. «Где». Рыночная экономика всегда предполагает конкуренцию, а значит не всегда покупка в ближайшем магазине для Вас выгодна. Большинство населения ходит в один и тот же магазин, обращается за услугами в одни и те же фирмы просто по привычке. Соберите информацию о том, где можно с наибольшей выгодой купить то, что Вы хотите. И чем больше денег стоит покупка, тем тщательней должен быть отбор. Неплохо бы подумать, где мы разместим или где будем хранить то, что купили. Вопрос хоть и банальный, но если холодильник будет заслонять какой-нибудь проход, будет не до смеха…

5. «Когда» У любого крупного магазина бывают акции, распродажи и т.д. Таким образом, всегда можно взять товар дешевле среднерыночной цены, если делать это в нужное время. Нельзя исключать и сезонный фактор. Сплит-системы, например, лучше покупать зимой – и цены ниже, и поставят в тот же день. А в разгар июльской жары? Кроме того, вспомним, что говорил один очень, очень богатый человек. Ротшильд, его фамилия, может слышали. «Покупай, когда другие продают, продавай, когда другие покупают». Например, это относится к паям в ПИФах, акциям, недвижимости и т.д.

6. «Как» Как заработать деньги на новую покупку. Как оплачивать покупку, как транспортировать и как использовать. Может возникнуть вопрос: «Как заработать деньги с помощью новой покупки?» - такого варианта тоже исключать нельзя.

Ну вот, поэксплуатировали мы с Вами эту шестёрку. Слуг…

А теперь вспомним продолжение стихотворения…

«Потом работаю я сам,
А им даю досуг.»

Составляем на основе ответов на вопросы план будущих доходов и, что наверное главнее, расходов.

А теперь начинаем работать.


По заранее намеченному такими нужными вопросами плану.

Автор: Груздев Михаил.
Mailto: smeet007@bk.ru
http://rich-smeet.blogspot.com/

Если Вам понравилась эта статья, прошу разместить её на своём сайте или блоге с сохранением авторского блока.

Заранее благодарен,
Груздев Михаил.


Ещё  одна статья в тему:
"Финансовые жертвы – стоит ли отказываться от привычек ради мечты?"