И где логика?

Мою статью

«Как излечится от кредитной зависимости. А может, лучше её избежать?»

поместил главный межбанковский портал Беларуси.

Вот ссылка: http://infobank.by/698/Default.aspx

Причем, в разделе «Аналитика».

Какой логикой руководствовались белорусские банкиры не знаю, но всё равно приятно!

Как могут простые вопросы решить непростые денежные проблемы.

Есть у меня шестерка слуг,
Проворных, удалых.
И все, что вижу я вокруг, -
Все знаю я от них.

Они по знаку моему
Являются в нужде.
Зовут их: Как и Почему,
Кто, Что, Когда и Где.

Редьярд Киплинг


Деньги в современном обществе – одна из самых больших проблем.

«Их всем не хватает» - мудро заметил ещё в далёком 1979-м тогдашний независимый кандидат в президенты США, миллиардер Росс Перо. Денег не хватает даже целым государствам, чего уж говорить о простых гражданах. «Не хватает денег на…» - наверное самая «говоримая » сегодня фраза. А дыма, как известно, без огня не бывает. Если денег не хватает – это уже нужда. А теперь давайте перечитаем детский стишок, что вынесен в эпиграф: «Есть у меня шестёрка слуг… Они по знаку моему являются в нужде…». Вот и будем мы сейчас привлекать этих «проворных и удалых» для решения одной из самых злободневных сегодняшних проблем.

Денежной!!!


Итак, начнём:

1. «Кто». Это можете быть Вы, а может… В общем любой человек, который, наконец-то решил навести порядок в личных финансах. Короче тот, кому срочно нужна помощь. Материальная…

2. «Что». На что тратятся деньги и сколько. Предварительный анализ ещё никому никогда не мешал. Так же вопрос «что» нужно отнести и к будущим тратам – что жизненно необходимо приобрести в ближайшее время.

3. «Почему». У этого вопросов несколько аспектов. Почему в настоящее время Вы тратите именно столько? Почему в ближайшее время Вы собираетесь купить то-то и то-то. Только потому, что Это «уже есть у всех, а мы как…». Или всё-таки Это – жизненная необходимость. В общем, вопрос «почему» поможет понять Вам целесообразность ваших настоящих и будущих расходов. А так же, если у Вас в доме есть бесполезные вещи, выясните, почему Вы их купили. Выявив причину, Вам в будущем будет легче отказаться от импульсивных покупок «чего-нибудь ненужного».

4. «Где». Рыночная экономика всегда предполагает конкуренцию, а значит не всегда покупка в ближайшем магазине для Вас выгодна. Большинство населения ходит в один и тот же магазин, обращается за услугами в одни и те же фирмы просто по привычке. Соберите информацию о том, где можно с наибольшей выгодой купить то, что Вы хотите. И чем больше денег стоит покупка, тем тщательней должен быть отбор. Неплохо бы подумать, где мы разместим или где будем хранить то, что купили. Вопрос хоть и банальный, но если холодильник будет заслонять какой-нибудь проход, будет не до смеха…

5. «Когда» У любого крупного магазина бывают акции, распродажи и т.д. Таким образом, всегда можно взять товар дешевле среднерыночной цены, если делать это в нужное время. Нельзя исключать и сезонный фактор. Сплит-системы, например, лучше покупать зимой – и цены ниже, и поставят в тот же день. А в разгар июльской жары? Кроме того, вспомним, что говорил один очень, очень богатый человек. Ротшильд, его фамилия, может слышали. «Покупай, когда другие продают, продавай, когда другие покупают». Например, это относится к паям в ПИФах, акциям, недвижимости и т.д.

6. «Как» Как заработать деньги на новую покупку. Как оплачивать покупку, как транспортировать и как использовать. Может возникнуть вопрос: «Как заработать деньги с помощью новой покупки?» - такого варианта тоже исключать нельзя.

Ну вот, поэксплуатировали мы с Вами эту шестёрку. Слуг…

А теперь вспомним продолжение стихотворения…

«Потом работаю я сам,
А им даю досуг.»

Составляем на основе ответов на вопросы план будущих доходов и, что наверное главнее, расходов.

А теперь начинаем работать.


По заранее намеченному такими нужными вопросами плану.

Автор: Груздев Михаил.
Mailto: smeet007@bk.ru
http://rich-smeet.blogspot.com/

Если Вам понравилась эта статья, прошу разместить её на своём сайте или блоге с сохранением авторского блока.

Заранее благодарен,
Груздев Михаил.


Ещё  одна статья в тему:
"Финансовые жертвы – стоит ли отказываться от привычек ради мечты?"

Сколько стоит ипотечный кредит?

           Ипотека - долгосрочная ссуда на приобретение недвижимости под залог этой же самой недвижимости.

Многие ещё помнят лозунг времён перестройки - «Каждой семье к 2000 году отдельную квартиру». Так обещало нам уже несуществующее сегодня государство. Теперь нет ни государства того, ни квартир. Именно Россия лидирует среди стран бывшего СССР по части жителей, снимающих жилье, по причине отсутствия собственного. Таких в нашей стране, по разным статистическим данным от 17 до 22% всего населения! Цифра огромная!

А учитывая, что цены на недвижимость иногда поднимаются на 40% в год, многие российские граждане накопить на собственное жильё не смогут. Никогда!

Ну, и где же выход? А он есть.

Взять ипотечный кредит и вселиться в жильё, которое, по выплате кредита, станет собственностью. Ипотечный кредит под небольшой (от 9 до 12%), как утверждают рекламные проспекты банков, поможет и улучшить жилищные условия многих. Вот только одно но! Большинство граждан, подающих документы на получение ипотечного кредита, отказываются от него. Сами! Почему?

Ведь от предложений сегодня нет отбоя! Завлекают и низкими процентными ставками, и долгим, более 20 лет сроком и даже возможностью взять кредит в экзотических валютах, типа японской йены, чтобы уменьшить процентную ставку (ипотечный кредит в японских йенах выдаётся сегодня под 6% годовых). И ничего не помогает. Взрывного роста ипотечного кредитования, как в Восточной Европе не происходит.

Давайте разберёмся, как следует правильно действовать, если Вы решили взять ипотечный кредит.

Во-первых, чётко определитесь, какое жильё Вам необходимо. Какое нужно жильё и среднерыночную цену на выбранный вариант. Ведь выплачивать придется почти полжизни… Шучу. И всё-таки… Здесь лучше не семь, а семьдесят семь раз всё проверить.

Определились.

Теперь ищем любую информацию по ипотечным кредитам в выбранном секторе. Первый помощник здесь – Интернет. Там можно найти всё. Даже калькулятор на многих сайтах есть. Сколько придётся заплатить, если… И вводите свои условия: сумму кредита, количество лет и т.д. Не поленитесь так же позвонить в банк, если Вам что-то непонятно. Телефон кредитного отдела Вы обязательно найдёте в разделе «Контакты» на официальном сайте любого банка.

Учтите, перед тем, как Вы получите кредит, Вам предстоит очень сильная нервротрёпка и достаточно высокие расходы. Рассмотрение заявление, проверка документов, проверка подлинности купюр и ещё много чего придумали бедные банкиры, чтобы выманить у Вас деньги ещё до того, как выдать Вам кредит. А что делать… Банкам тоже надо на что-то жить! Поэтому в Ваших интересах собрать максимально возможную информацию об условиях кредитования, чтобы не пришлось менять банк, если Вас вдруг не устроят условия самого договора. Ведь в другом банке придётся начинать всё заново. И денег отвалить тоже.

Чтобы получить кредит надо оформить три страховки – страхование права полиса, страхование имущества (купленной банком недвижимости) и страхование жизни и здоровья самого заёмщика. Учтите, что многие страховые компании сделаны самими банками и ставки в них ого-ого! Обязательно задайте перед подачей документов вопрос: «А можно ли застраховаться у независимого страховщика?» и обязательно получите на него ответ в письменном виде. Если Вам отказываются дать таковой, сто раз подумайте, а стоит ли связываться…

Дополнительные расходы обязательно возникнут и на стадии выбора жилья. Ведь проверка банком даже выбранного Вами самостоятельно варианта обойдётся вам примерно в 1000 долларов и это ещё по-божески! Специализированное агентство возьмёт за такие услуги 3-5% рыночной стоимости жилья.

Учтите так же, что недвижимость в новостройке кредитуется обычно по повышенной ставке, т.к. риски первичного рынка недвижимости для банка значительно выше. Обычно к заявленной сумме кредита добавляется ещё один процент. А за время выплаты кредита этот процент преобразуется в очень кругленькую сумму. Обязательно уточните этот вопрос.

Все операции по подаче документов, поиску жилья, все бюрократические оформления необходимо закончить за три месяца. Именно столько позволяет «тянуть» действующее законодательство. Кто не успел, тот опоздал! И все круга ипотечного «ада» придётся проходить заново.

А теперь подведём итоги.

Кроме самой суммы кредита и процентов по нему, Вам предстоят следующие доплаты (данные на январь 2008 года):

1. Первоначальный взнос. В разных ипотечных программах он разный, но уж никак не меньше 10% от суммы кредита.
2. Рассмотрение Вашего заявления от 1 тыс. руб.
3. Проверка документов – от 2 тыс.руб.
4. Ведение сделки, если квартира покупается в новостройке от 1% от суммы кредита.
5. Плата за аренду индивидуального сейфа – от 2 тыс.руб. в год. В год, а не только вначале выплат!
6. Открытие счёта от 100 американских долларов.
7. Конвертация, обналичка и т.п. операции, если кредит взят в иностранной валюте – от 0,2% от суммы кредита
8. Регистрация сделки с недвижимостью от 200 американских долларов.


И это ещё не всё! Транспортные и множество других расходов тоже лягут на Ваши плечи…

Но, по моему глубокому убеждению, дело это стоящее и, несомненно, выгодное.

Вместо того, чтобы отдавать кучу денег за съём жилья, лучше отдавать деньги банку и потихоньку выкупать собственное жильё. Ведь всё когда-то проходит, пройдет и срок проживания в чужом, а не своём жилье.

Во всяком случае, рискнуть стоит.

Только, рискнуть осознанно!
Основные моменты такого осознанного риска Вам уже известны.

Действуйте.

И всё у Вас получится!

Автор: Груздев Михаил.
Mailto: smeet007@bk.ru
http://rich-smeet.blogspot.com/

Если Вам понравилась статья прошу разместить её на своём сайте или блоге с сохранением авторского блока.

Заранее благодарен,
Груздев Михаил.


И ещё полезная статья на "крединую" тему:

"Как не поддаться на магию легких потребительских кредитов?"

Как излечится от кредитной зависимости. А может, лучше её избежать?

 
«Это раньше деньги были из тумбочки.
Теперь они из карточки!»
Народная мудрость.

Всё больше наше общество поражает новая болезнь, давно уже известная в странах, которые в советское время называли капиталистическими. Кредитная зависимость, когда человек живёт, отдавая практически все заработанные деньги за взятые ранее кредиты, а для того, чтобы купить что-то просто берёт новые.

Там, на «Диком Западе» уже давно существуют общества взаимоподдержки, типа «Анонимных Алкоголиков», только болеют, без кавычек болеют эти люди «кредитной зависимостью» в очень тяжелой форме. Потеря работы, здоровья, репутации для такого человека… потеря всего! Ведь если банк не даст очередной кредит и что делать?! Вот и причина самоубийств (во всем мире, не только на пространстве бывшего СССР) всё чаше – непосильное кредитное бремя.

Конечно, возможность взять в кредит нужную вещь, а так же сделать ремонт, отдохнуть, подлечиться и т.д., несомненный плюс современной экономической жизни. Однако, у любой палки всегда два конца. Где есть достоинства, всегда есть и недостатки.

Раньше «столбики для пятачков» и игровые клубы встречались на каждом шагу, а теперь практически в каждом крупном магазине (турбюро, агентстве недвижимости и даже в дорогих парикмахерских) сидят кредитные агенты. «Покупай легко!» - вот, наверное, главный девиз нашего времени. И вот теперь, вслед за игроманией незаметно пришла в нашу жизнь кредитомания.

Кстати, и сами банки, надеюсь невольно, не со зла, очень даже… способствуют распространению этой специфической болезни. Ведь в нашем мире всё ужесточающейся конкуренции банкам тоже надо на что-то жить. Звучит как то прикольно, но, тем не менее, это так. А ведь штрафы «за просрочку» обязательных кредитных выплат очень высоки. Или перекредитование, когда неотложные выплаты по уже взятому кредиту гасится другим, уже с более высокой кредитной ставкой кредитом (обычно это делается при помощи кредитной карточки). Такие «неучтённые» доходы и помогают многим банкам держаться на «на плаву» в наше нестабильное время.

Конечно, противостоять новой болезни общества, называемого себя «обществом потребления» можно. И нужно! Надо лишь знать, как и постоянно помнить об опасности заразиться данной болезнью.

Всё это понятно, прописные, так сказать, истины, но как же трудно, когда видишь, когда у знакомого новенькая машина, а молодой сосед, который с трудом закончил ПТУ, делает дорогой евроремонт. «Ну чем я хуже!!!» - думаете Вы. Кроме того, кредитная система может очень выручить в некоторых форс-мажорных ситуациях. Представьте, если в июльскую жару вдруг у Вас выйдет из строя старенький холодильник. Кредит так же может быть очень полезным финансовым инструментом. Правда, только в умелых руках. Как и любой другой инструмент.

Клинические симптомы кредитной зависимости - отсутствие критического анализа своих финансовых возможностей, вследствии простого неумения устоять перед своим желанием «жить сейчас». И жить «хорошо».

Причин у этой болезни много. Перечислю лишь самые главные.

1. Самая главная. Выглядеть «крутым», гораздо выше своих финансовых возможностей.
2. Стремление «жить сейчас», не задумываясь о своём будущем. «А когда жить, если не сейчас» - говорят такие люди, сознательноокружая себя дорогостоящим «комфортом».
3. Любители шоппинга, как средство поднятия настроения, «любители» импульсивных покупок.
4. Неумение просчитать свои финансовые возможности, расходы и доходы.
5. Отсутствие «заначки» на непредвиденные расходы, накопительной страховки.
6. Причиной кредитной зависимости может быть… другая зависимость.
7. Потеря работы, здоровья, другого источника дохода. Жил человек в кредит, но, как то справлялся. А тут бац! «Ничего, справлюсь» - думает человек и берёт ещё. Привык уже…
8. Эмоциональное, почти гипнотическое, воздействие на подсознание некоторых видов рекламы.
9. И т.д. и т.п. этот список можете продолжить сами.

Внимание, если Вы узнали себя более чем в двух пунктах, Вам срочно нужна помощь. Психотерапевта. Правда, лечение у хорошего специалиста дело долгое и дорогое и это может вылиться в кругленькую сумму. Возможно, этой суммы у Вас сейчас нет и уже на покрытие этих расходов тоже придётся брать кредит… Шучу. Обойдёмся самопомощью.

Сначала поставим диагноз.

Первое, что надо сделать, это подсчитать расходы и доходы. Подсчитать общую сумму обязательных выплат на кредит (или кредиты). Узнаем, какой процент Ваших ежемесячных доходов «съедается » обязательными кредитными выплатами. Если больше 50% брать новые кредиты нельзя ни при каких обстоятельствах. Критический уровень – 25%. Если больше, то любая крупная непредвиденная трата ввергнет «семейный корабль» в такой водоворот, что мало не покажется! Особенно, если нет финансовой «соломки», т.е. заначки на «черный день».

Если у Вас уже взяты кредиты на сумму, превышающие четверть семейного бюджета, постарайтесь найти дополнительные источники дохода. Я бы посоветовал обратить внимание на Интернет с его практически безграничными возможностями.

На время, пока не выплачены кредиты просто волевым решением запретите всем членам семьи ходить по магазинам, где можно легко получить кредит. Этот нехитрый приём убережет Вас от импульсивных покупок. Жить хорошо конечно здорово, но здоровье, а иногда и жизнь, дороже. Покупайте только самое необходимое.

И главное, из за чего люди легко попадают в «финансовый штопор». Желание казаться «крутыми». Так вот, «крутым» лучше не казаться. «Крутым» надо быть!!! И самый лучший способ наращивания «крутизны» заняться саморазвитием, учиться, а не «выпендриваться»!

Ну вот, на этой мажорной ноте и закончу я своё «лечение».

Будьте здоровы! Не болейте!

И финансово тоже…

Автор: Груздев Михаил.
Mailto: smeet007@bk.ru
http://rich-smeet.blogspot.com/


Если Вам понравилась статья, прошу разместить её на своём сайте или блоге, сохранив авторский блок.

Можно также послать ссылку
http://rich-smeet.blogspot.com/
по Аське или электронной почте.

Заранее благодарен.
Груздев Михаил.

Из комментариев к статье: «Узаконенное мошенничество или добро пожаловать в потребительское общество»

Источник: http://www.kraynov.com/2008/03/31/welcome-to-consumerism/

Автор: vikfed Says:


Как работник банка, занимающийся потребительскими кредитами (в украине), тоже хочу внести свои пять копеек в дисскусию. Вся проблема в том, что люди не читают договор и плохо слушают консультантов по кредитованию. Несколько примеров из жизни:

1. Очень часто в крупных сетях электроники проводятся акции - 0%переплаты, 0% комиссии, 0% первый взнос. Т.е. реально люди действительно получают товар за копейки. НО! По законодательству Украины банк не может совсем бесплатно предоставлять услуги (иначе это уже благотворительность и т.п.), поэтому есть пункт в договоре, что с клиента берется 0,001% за обслуживание счета. Клиенты, естессно, это не читают, отдают 100% стоимости товара и считают что кредит закрыт, а в итоге из-за копеек набегает пеня и потом бывают ОООчень большие проблемы.

2. По кредитным картам - есть льготные периоды (как и везде), но проблема в том, что льготный период идет только на платежи, которые осуществленны через пос-терминалы (в магазинах карточка прокатана через терминал). А наш народ любит держать живые деньги в руках, поэтому зачастую снимает просто кеш в банкоматах. А потом уже бегут проценты а народ возмущается - ну как же так! есть же льготный период! и т.д.

3. Сколько я лично людям объяснял как надо платить, за сколько времени надо платить чтобы деньги пришли вовремя на счет и не было пени - нифига.. от 20% до 50% (в зависимости от населенного пункта) опаздывают с платежами. А почему? Потому что не слушают - им дают кредит, они уже счастливы от этого и все остальное пропускают мимо ушей.

Вот несколько примеров как наш народ умеет читать договор. Хотя справедливости ради хочу сказать что люди, которые берут бытовую технику в основном платят вовремя, а вот те кто берет просто деньги или мобильные телефоны (т.е. молодежь) часто делают платеж с просрочкой.